Pénzügyi tanácsadóként folyamatosan nyomon követem ügyfeleim költési és megtakarítási szokásait, valamint az országos trendeket. Az egy évtizeddel ezelőtti recesszió óta szemtanúja lehettem annak, hogy a kiadások racionalizálásáról és az adósságtörlesztésről jelentős autóhitel-adósság felvétele felé mozdultam el ( ami most meghaladja az 1,2 tonna dollárt ). Bár már évek óta túlnyomórészt pozitív piaci környezetben élünk, és a fogyasztói bizalom és az egészséges munkaerőpiac jelenleg a gazdaság pozitív aspektusa, fontos, hogy a kiadások és a megtakarítások nyomon követésével visszatérjünk az alapokhoz.
Ez azért van, mert ez az anyagi biztonság és szabadság kulcsa. És egy dolog, amire még soha nem hallottam panaszkodni az ügyfeleket, az, hogy túl sok pénzt takarítanak meg, különösen az aranyévekre.
Szóval, hogyan kezdj hozzá egy bölcs költési és megtakarítási tervhez? A reggeli tejeskávéról való lemondásra vonatkozó javaslatok bővelkednek az interneten és még a pénzügyi tanácsadók körében is. Az ügyfelekkel folytatott év végi felülvizsgálataim során azonban megkérem őket, hogy vegyenek fontolóra olyan tételeket a költségvetésükben, mint a villanyszámla, az autó fizetése és a streaming média előfizetés.
Fontos megjegyezni, hogy minél korábban kezdi el, annál jobb lesz. Például, ha a 20-as éveiben kezdi el gyűjteni a megtakarításait, nemcsak kevesebbet kell félretennie havonta, mint ha 30-as vagy 40-es éveiben kezdené, hanem a kamatos kamatokból is nagyobb hasznot húzhat. Az összevonás olyan pénzügyi alapelv, amelyben az Ön által évente megkeresett kamat hozzájárul a jövőbeni kamatbevételekhez, ami lehet idővel exponenciális növekedéshez vezetnek .
Íme három konkrét tipp, amelyek segítenek felmérni kiadási és megtakarítási szokásait, és meghatározni, hol kell esetleg változtatásokat végrehajtania.
Legyen alap. Vannak olyan alapvetések, amelyekről gondoskodni kell, például, hogy a folyószámláján legyen rendelkezésre álló pénz legalább kéthavi kiadások kifizetéséhez. Ezenkívül gondoskodjon folyószámlahitel-védelemről folyószámláján, így elkerülheti a szükségtelen díjakat, ha véletlenül túllépi a számlát. Ha pedig további megtakarítási módokat szeretne találni, fizesse ki hitelkártya-tartozását, mielőtt növelné a megtakarításra elkülönített összeget.
Hozzon létre egy sürgősségi alapot. Mondtam már, és még egyszer mondom: Az élet megtörténik. A gazdaság visszaesésétől a munkahelye váratlan elvesztéséig vagy a balesetek utáni egészségügyi számlákig, talán jobban átvészelheti a rájuk zúduló viharokat, ha van egy sürgősségi alapja, amely három-hat hónapnyi kiadást tartalmaz.
A legjobb, ha gyorsan hozzáfér a segélyalapjához, ha szüksége van rá.
Előretekint. Miután az előző két tételt lefedte, figyelmét a hosszú távú nyugdíjcélú megtakarításokra összpontosíthatja. Azt javaslom, hogy ügyfeleim legalább 10-15 százalékot takarítsanak meg adózás utáni bevételükből. Ezt a célt segítik a halasztott adó számlák, amelyek lehetővé teszik, hogy a kamatból vagy a számla növekedéséből megkeresett pénz után egy későbbi időpontig várjon adót (feltehetően nyugdíjas korban, és így alacsonyabb adósávja van). Próbálja meg teljes mértékben kihasználni a munkáltatója által kínált, megfelelő forrásokat biztosító programokat, például a 401(k) tervet.
Az élet nemcsak megtörténik, hanem drága is lehet. Sokkal könnyebb elkezdeni a megtakarítást fiatalon, és ha tudod, mire takarékoskodsz. Konkrétan fogalmazza meg céljait, számolja ki, mennyire lesz szüksége a kiadások fedezésére, és dolgozzon az Ön előtt álló időhorizonttal. A jövőben köszönetet fogsz mondani a jelenleginek a ma végzett tervezésért, amely mindkettőtöknek előnyös.
Kristen Fricks-Roman az atlantai Morgan Stanley vagyonkezelési részlegének pénzügyi tanácsadója. A cikkben található információk nem befektetések vásárlására vagy eladására való felhívás. A bemutatott információk általános jellegűek, és nem célja személyre szabott befektetési tanácsadás. Előfordulhat, hogy a hivatkozott stratégiák és/vagy befektetések nem minden befektető számára megfelelőek, mivel egy adott befektetés vagy stratégia megfelelősége a befektető egyéni körülményeitől és céljaitól függ. A befektetés kockázatokkal jár, és mindig fennáll a pénzveszteség lehetősége, amikor befektet. Az itt kifejtett nézetek a szerző nézetei, és nem feltétlenül tükrözik a Morgan Stanley Wealth Management vagy leányvállalatainak nézeteit. Az itt található információk megbízhatónak tekintett forrásokból származnak, de nem garantáljuk azok pontosságát vagy teljességét. A Morgan Stanley és pénzügyi tanácsadói nem nyújtanak adózási vagy jogi tanácsot. Befektetés előtt a befektetőknek mérlegelni kell, hogy csak a befektető székhelye szerinti állam 529 főiskolai megtakarítási tervében szereplő befektetések esetén állnak-e rendelkezésre adó- vagy egyéb kedvezmények. A befektetők figyelmesen olvassák el a Program közzétételi nyilatkozatát, amely további információkat tartalmaz a befektetési lehetőségekről, kockázati tényezőkről, díjakról és kiadásokról, valamint a lehetséges adókövetkezményekről az 529-es terv megvásárlása előtt. A Program közzétételi nyilatkozatának egy példányát az 529-es terv szponzorától vagy pénzügyi tanácsadójától szerezheti be. Morgan Stanley Smith Barney, LLC, a SIPC tagja. CRC 2235406 09/18 NMLS# 1279347
