Ismerje meg az otthoni jelzálogkölcsönöket: Hogyan működnek a jelzálogkölcsönök, a különböző típusú jelzálogkölcsönök és mi határozza meg a jelzálogköltségeket

A lakásvásárlás hosszú és nehéz folyamat lehet a lakásvásárlás költségei miatt. Kevesen tudnak előre fizetni a lakásokért, ezért a bankok és más hitelezők egy bizonyos típusú hitelt kínálnak az ingatlan megfizethetőségének növelése érdekében - ezt a hitelt jelzálognak hívják.

Ugrás a szakaszra

• Mi a jelzálog?
• A jelzálogkölcsön működésének megértése 4 lépésben
• Melyek a különböző típusú jelzálogkölcsönök?
• 3 A jelzálog-fizetés alapvető elemei
• Mi határozza meg a jelzálog árfolyamokat?
• Szeretne többet megtudni a gazdaságról és az üzleti életről?
• Tudjon meg többet Paul Krugman MasterClass-járól

Paul Krugman Nobel-díjas közgazdász megtanítja neked azokat a közgazdasági elméleteket, amelyek a történelmet, a politikát vezérlik és segítenek megmagyarázni a körülötted lévő világot.

Mi a jelzálog?

A jelzálog egy olyan hitel, amelyet banktól, hitelszövetkezettől vagy más jelzálogkölcsön-kölcsönzőtől vesz fel annak érdekében, hogy egy lakásért vagy más ingatlanért fizetjen. Jelzálogkölcsön felvételekor az ingatlant fedezetként helyezi el, és havi befizetéseket végez az ingatlan tulajdonjogának biztosítása érdekében.

A jelzálogkölcsön működésének megértése 4 lépésben

Amikor az emberek többsége új ház vásárlása mellett dönt, a bankszámláján nincs annyi pénz, hogy előre megvásárolja a házat. A megtakarítás helyett a lakásvásárlók jelzálog-hitelezőhöz fordulnak. A jelzálog így működik:

1. A hitelező vállalja, hogy kölcsönadja nekik a házra szánt pénzt, a hitelfelvevő pedig vállalja, hogy befizet egy előleget (a hitel kezdeti előre fizetendő részét), majd havi részletekben, meghatározott időtartamra visszafizeti a lakáshitelt, plusz érdeklődés.
2. Amikor a hitelfelvevő jelzálogot vesz fel egy házra, beköltözhet az otthonba - de az otthonról szóló okiratot a jelzálogkölcsön nyújtója tartja.
3. Amikor a hitelfelvevő befejezi a kölcsön kifizetését, a jelzálogkölcsön-kölcsönadó megadja nekik az okiratot, és most ők birtokolják a házat.
4. Másrészt, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a jelzálogkölcsönöket, a jelzálogkölcsön-kölcsönadó elveheti az ingatlant és eladhatja a hitel fennmaradó költségeinek fedezésére (úgynevezett kizárás).

Míg a lakásvásárlók az első jelzálogkölcsön segítségével házat vásárolnak, valójában lehetőség van egy második jelzálog felvételére is, hitelt felvéve a ház értéke és az első jelzálog összege közötti különbséggel (ezt a különbséget otthoni tőkének hívják). Például, ha otthonát 350 000 dollárra becsülik, és a jelzálogegyenlege 200 000 dollár, akkor 150 000 dolláros eltérés van, amely ellen potenciálisan kölcsön vehet fel, vagy lakáscélú hitel vagy lakáscélú hitelkeret révén jelzáloggal fedezetül.

Melyek a különböző típusú jelzálogkölcsönök?

Számos különböző típusú jelzálog van, mindegyiknek vannak előnyei és hátrányai. A leggyakoribb jelzálogkölcsönök:

• Fix kamatozású jelzálogkölcsönök . Ezek a jelzálogkölcsönök fix kamatlábat kínálnak, vagyis a hitelfelvevők a hitel teljes élettartama alatt ugyanazt a havi kamatot fizetik. A legtöbb FRM 15, 20 vagy 30 évre szól - a hosszabb futamidejű jelzálogkölcsönök alacsonyabb kamatlábakat kínálnak, de általában nagyobb befektetéseket jelentenek, mert a több év több kamatfizetést jelent. Az FRM-ek megbízható jelzálogkölcsönök és a legkevésbé kockázatos befektetések.
• Állítható kamatozású jelzálogkölcsönök (ARM) . Ezek a jelzálogkölcsönök változó kamatlábakat kínálnak, ami azt jelenti, hogy a kamatláb a piaci kamatlábak függvényében nőhet vagy csökkenhet, amíg Ön fizet. Néhány ARM-nek fix kezdeti kamatlába van az első években, majd ezután állíthatóvá válik. Összességében az ARM-ek kockázatosabbak, mint az FRM-ek, mert a kamatlábak jelentősen emelkedhetnek a hitel folyamán, de még mindig népszerűek, mert az ARM-ek gyakran alacsonyabb kamatokkal rendelkeznek, mint az FRM-ek.

Számos kevésbé hagyományos jelzálog van, amely bizonyos embereknek vagy helyzeteknek jó:

• Csak kamatozású jelzálogkölcsönök . Ezek lehetővé teszik, hogy csak a kamatot fizesse - jó azoknak, akik rövid távon tervezik az ingatlan eladását, és a pénzzel törlesztik a jelzálogköltséget.
• Cash-out jelzálogkölcsönök . Ezek lehetővé teszik a meglévő jelzálog refinanszírozását egy második jelzálogba, és a különbözet ​​készpénzben történő felvételét - egyesek ezeket nagy kiadások, például diákhitelek kifizetésére használják fel.
• VA kölcsönök . Ezek különleges jelzálogkölcsönök, amelyeket veteránoknak és szolgálati tagoknak ajánlanak fel.
• FHA-kölcsönök . Ezeket alacsony jövedelmű hitelfelvevőknek ajánlják fel.
• Fordított jelzálogkölcsönök . Ezek az idősek rendelkezésére állnak, és lehetővé teszik, hogy az adómentesen kölcsönt vegyen fel a saját tőkéjére.

Mesterkurzus

Javasolt neked

Online órák, amelyeket a világ legnagyobb elméi tartanak. Bővítse ismereteit ezekben a kategóriákban.

Tanítja a közgazdaságtant és a társadalmat

Megtanítja a divatmárka építését

Tanulmányozó újságírást tanít

Divattervezést tanít

3 A jelzálog-fizetés alapvető elemei

A jelzálogkölcsönöknek három fő összetevője van:

1. Fő . A tőke az a szám, amely a teljes fennmaradó összeget jelöli, amely még mindig tartozik a hitelével. Más szavakkal, ez az eredeti hitelösszeg, levonva a teljes futamidő alatt már teljesített kifizetéseket.
2. Érdeklődés . A jelzálog kamat az a tőkeösszegen felüli többletpénz, amelyet fizet a hitelezőnek, cserébe, hogy kölcsönadja neked a pénzt. A kamatláb a kölcsön éves százalékos kamatától (THM) függően változik.
3. Letéti számlára . A letéti számlák általában nem kötelező számlák, amelyeket havonta finanszírozhat a jelzálogkölcsönökkel, például az ingatlanadók és a háztulajdonos biztosításának kifizetésére.

Mi határozza meg a jelzálog árfolyamokat?

Gondolj, mint egy profi

Paul Krugman Nobel-díjas közgazdász megtanítja neked azokat a közgazdasági elméleteket, amelyek a történelmet, a politikát vezérlik és segítenek megmagyarázni a körülötted lévő világot.

Míg a jelzálogkölcsönök többnyire jól meghatározott és szabványosított hiteltípusok, néhány tényező befolyásolhatja a felajánlott fizetési összegeket:

• Előleg nagysága . Mielőtt elkezdené fizetni a havi jelzálogkölcsönöket, előleget fizet. Ez azt jelenti, hogy előre egyeztetett összeget fizet a hitel biztosítása érdekében. A nagyobb előlegek azt jelentik, hogy a befektetés kevésbé kockázatos a hitelező számára, ezért gyakran jobb kamatlábakat kínálnak, mint ha kicsi előleget teljesítene. Ha a lakásár 20% -ánál kevesebb előleget fizet, akkor általában a jelzálog-biztosításért kell fizetnie, hogy megvédje a hitelezőt a nemteljesítéstől: akár magán jelzálog-biztosítás (PMI), akár jelzálog-biztosítási díj (MIP).
• Hitel pontszám . A hitelminőséged a hitelelőzményed értékelésével határozza meg, hogy megbízható hitelfelvevő vagy-e, nevezetesen, ha van tapasztalata hitelkártyával történő hitelfelvételről, és ha időben fizeti vissza a kölcsönöket. A magas hitelpontszámmal rendelkező emberek jobb jelzálogkölcsön-kamatlábakat kaphatnak, míg az alacsonyabb pontszámúak magasabb kamatláb-ajánlatokat kaphatnak.
• Az adósságpiac . Az adósságpiac a gazdaság hitelfelvétellel és hitelezéssel foglalkozó része, és ingadozik a gazdaságban bekövetkezett változásokkal: az infláció, a defláció, a lakáspiac, valamint a kormányok és a központi bankok által elfogadott fiskális és monetáris politika. Bár nem tudja irányítani az adósságpiacot, vannak pénzügyi tanácsadók, akik előrejelzik a piacot, és ajánlják a vásárlás legjobb időpontját.

Szeretne többet megtudni a gazdaságról és az üzleti életről?

A közgazdászként való gondolkodás megtanulása időt és gyakorlatot igényel. A Nobel-díjas Paul Krugman számára a közgazdaságtan nem válaszkészlet - ez a világ megértésének egyik módja. Paul Krugman közgazdasági és társadalmi MasterClass-jában a politikai és társadalmi kérdéseket formáló elvekről beszél, ideértve az egészségügyi ellátáshoz való hozzáférést, az adóügyi vitát, a globalizációt és a politikai polarizációt.

Szeretne többet megtudni a közgazdaságtanról? A MasterClass éves tagsága exkluzív videótanulmányokat biztosít mester közgazdászoktól és stratégáktól, mint például Paul Krugman.